Boldog nyugdíjaskor? Hogyan?

Ezekben a napokban, még mindig fő téma a magánnyugdíjpénztárban maradás….
Naponta kapom a kérdéseket, hogy mi a jó megoldás.

Egy kis ismétlés:

A 2010. december közepén elfogadott törvény szerint, ha visszatérsz a tisztán állami nyugdíjrendszerbe, nem kell semmit tenned. A munkáltatói tagdíjhozzájárulást és az inflációt meghaladó nyereséget, amennyiben volt ilyen, adómentesen felveheted vagy önkéntes nyugdíjpénztárba utalhatod, vagy az államnál vezetett számlára kérheted. Ha maradsz a magánnyugdíjpénztáradban, akkor nem fogsz ezután részt venni a közteherviselésben. 2011 decemberétől további szolgálati időt nem fogsz szerezni. Amikor nyugdíjba fogsz menni, a 2011 decemberéig nyilvántartott éveid után fogsz majd csak állami nyugdíjat kapni.

Akármelyik megoldást választod, egy biztos – ezután csak magadra számíthatsz !!!!

Nyugdíjas éveidre félre kell tenned!

Ha nem gondoskodsz aranytartalékról, akkor nyugdíjas éveidre nagy életszínvonalváltást kell elszenvedned, mivel akár az állami, akár a magánnyugdíjpénztári rendszert választod, jóval kevesebb pénzt fogsz kapni, mint a megszokott jövedelmed.

Ha kb. 100.000 forinttal szeretnéd kiegészíteni a majdani nyugdíjadat, akkor cca. 24.000.000 forintot kell összerakosgatnod addig, amíg dolgozol. Ha időben elkezded a “gyűjtögető életmódot”, és kihasználod a kamatos kamatot, jóval kisebb lemondással tudod összeszedni a színvonalcsökkenés mentes nyugdíjaskorhoz szükséges tőkét.

Honnan, hogyan egészítsd ki a majdani nyugdíjad?

A teljesség igénye nélkül néhány lehetőség:

1. Önkéntes nyugdíjpénztárral

Sokan összekeverik a magánnyugdíjpénztárral, pedig ez egy teljesen külön intézmény. Ide kérheted a magánnyugdíjpénztári számlán lévő – inflációt meghaladó nyereséget, és a munkáltatói tagdíjkiegészítést. Az átutalt összeg 20%-át, max. 300.000 forint jóváírást kaphatsz az önkéntes nyugdíjpénztári számládon.
A 2011. évi adószabályok szerint 16 %-os adókulccsal adható, mint cafetéria juttatás. Az önkéntes nyugdíjpénztári számlán keletkezett hozamot a 10. év után adómentesen veheted fel, illetve azt követően pedig 3 évenként. A tőkét legalább 20 év után, illetve akkor veheted fel, ha elérted a nyugdíjkorhatárt.

Hogyan válassz a sok önkéntes nyugdíjpénztár közül?

Nézd meg a különböző pénztárak elmúlt 10 éves átlagos évenkénti nyereségét.  Ne feledd, hogy a hasonló kockázatú alapokat vesd össze egymással. Találsz majd kimagasló teljesítményű pénztárt, illetve alapot. A legjobbak akár az évi 9 %-nál (adómentes) TÖBBET hoztak.

Gondolj bele: ha havonta 20.000 forintot forgatsz 20 évig ilyen eredménnyel, akkor cca. 13.500.000 forint lesz a számládon, úgy, hogy csak 5.000.000 forint körül fizetsz be te, a többi – 8.500.000 forint a hozam, illetve a hozam hozama. S ha még az éves befizetés (240.000 forint) 20 %-át  (évente 48.000) is hozzászámolod, akkor a 20 év alatt ez majdnem 1.000.000 forint plusz nyereség.

2. NYESZ-szel

Ezt az előtakarékossági formát a bankoknál, befektetési társaságoknál tudod igénybe venni, megnyitni. A számlán elhelyezett összegekből csak forintalapú értékpapírokat  (befektetési jegyeket, részvényeket, kötvényeket)  vehetsz. Az éves befizetéseid után 2011-től már csak 20 %, max 100.000 forint /év adóvisszatérítést kapsz, amelyet az APEH ugyanerre a számlára utal. Ha a nyugdíjkorhatárt 2020 előtt éred el, akkor ez az összeg max. 130.000 forint/év.
Az adóvisszatérítésen kívül még hatalmas előnye, hogy bár nyugdíjra teszed félre és nem felvehető addig a befektetett pénzed, de a befektetési portfólió összetételéről Te döntesz.
Így akár magasabb hozamot is elérhetsz, mint  más nyugdíjcélú befektetési eszközön. Még előny, hogy a NYESZ adóvisszatérítésének maximumát nem kell összevonni az önkéntes nyugdíjpénztárak hasonló mértékű kedvezményével, így akár 200.000, illetve 260.000 forint is visszajárhat a személyi jövedelem adódból, ha mindkét előtakarékossági formát egyszerre választod.

3. Bérbeadással

Örökzöld a megtakarítási formák között a lakásvásárlás- és bérbeadás. Az egyre olcsóbb
forinthitelek mellett egész magas hozamot érhetsz el, és hosszabb távra biztosíthatod.

Pl: veszel egy 20.000.000 forintos ingatlant. 25 % önrészt fizetsz, 30 éves futamidővel, forint alapú hitellel 100-110.000 forint a törlesztő-részlet. Ha a vételár felét be tudod tenni sajáterőként a projektbe, akkor 55-60.000 forint a havi fizetési kötelezettséged. DE!!!! Ha a lakást kiadod, akkor a bérleti díj fedezi a havi törlesztő-részletedet. Ha mindezt jó kondíciókkal bonyolítod, akkor mire nyugdíjba mész, kifizeted a hiteltartozásod és utána már csak a bevétel marad,  ami a Tiéd lesz!

4. Biztosítással

Régóta lehet már „félre tenni” a biztosító társaságoknál is. Már havi 10-15.000 forintos díjjal élhetsz a befektetési lehetőséggel kombinált  lehetőségekkel, amelyek azért nem olcsók. Mindegyik unit-linked életbiztosítás jó arra, hogy gondoskodj nyugdíjas éveidről. Mivel mindannyian mások vagyunk, mielőtt ezzel a lehetőséggel élsz, meg kell vizsgálni a következőket:

• az élethelyzetedet,
• milyen kockázatokat szeretnél lefedni a szerződéssel,
• milyen távoli időpontra esik a cél, amiről gondoskodni szeretnél,
• milyen a kockázattűrő képességed,
• milyen egyéb forrásokból számíthatsz jövedelemre nyugdíjas éveidben.

Több biztosító termékei között találsz olyat, amelyet speciálisan az időskori nyugdíj-kiegészítésre feljesztettek ki. Ezekben a befektetésekben a részvényhányadot folyamatosan csökkentik azért, hogy az eszközalap a nyugdíjbavonulás időpontjához közeledve egyre kisebb kockázatnak legyen kitéve. Nem lenne szerencsés, ha pont az utolsó pillanatban nagy veszteség érné az alapot.